Assurance vie avec participation
Assurance vie avec participation : une protection qui grandit
Une assurance permanente dont le capital et la valeur augmentent chaque année grâce aux participations versées par l'assureur — sans que vous ayez à gérer les placements.
- Capital et valeur de rachat garantis, qui croissent
- Participations annuelles acquises pour de bon
- Placements gérés par l'assureur
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
- AMFConseillers certifiés
- 0 $Soumission gratuite
- FR · ENService bilingue
- QuébecPartout en province
Qu'est-ce que l'assurance vie avec participation ?
L'assurance vie avec participation est une assurance permanente dont les primes sont investies dans un fonds commun géré par l'assureur (le « compte de participation »). Chaque année, l'assureur peut redistribuer une partie des résultats de ce fonds aux titulaires sous forme de participations.
Les participations ne sont pas garanties, mais une fois versées, elles vous sont acquises. Utilisées pour acheter de l'assurance additionnelle, elles font croître le capital-décès et la valeur de rachat année après année, à l'abri de l'impôt.
En bref
- Durée
- À vie
- Coût relatif
- $$$
- Valeur de rachat
- Garantie + participations
- Gestion
- Par l'assureur
Gratuit · Sans obligation · Un conseiller compare les assureurs pour vous
Comment ça fonctionne
- 1
Vous choisissez le capital de base
Ce capital et sa valeur de rachat sont garantis par contrat, comme dans une vie entière classique.
- 2
Vos primes rejoignent le compte de participation
Un fonds diversifié (obligations, actions, immobilier, prêts) géré à long terme par l'assureur, avec une approche de lissage qui atténue les variations de marché.
- 3
L'assureur verse des participations
Chaque année, selon les résultats du compte (rendements, mortalité, frais). Vous choisissez comment les utiliser : bonifications d'assurance libérée, réduction de prime, dépôt ou versement comptant.
- 4
La protection croît
Avec les bonifications, le capital-décès et la valeur de rachat augmentent au fil des ans, sans nouvelle preuve de santé ni gestion de votre part.
Les avantages
- Garanties solides (capital et valeur de base) auxquelles s'ajoute un potentiel de croissance
- Aucune décision de placement à prendre : l'assureur gère le compte
- Rendement lissé, moins volatil qu'un portefeuille de marché
- Participations acquises : une fois versées, elles ne peuvent être reprises
- Options de paiement en 10, 15 ou 20 ans pour un contrat libéré de primes
- Outil apprécié pour la planification successorale, les dons planifiés et les sociétés
Points à considérer
- Les participations futures ne sont pas garanties : le barème peut être réduit par l'assureur
- Prime la plus élevée des assurances vie pour un capital de base donné
- Valeur de rachat modeste durant les premières années ; un rachat rapide est désavantageux
- Les projections présentées reposent sur des hypothèses ; il faut regarder aussi le scénario de barème réduit
- Moins de contrôle sur les placements qu'une vie universelle
Options et garanties complémentaires
Comme les autres assurances permanentes, la vie avec participation peut être personnalisée.
Option de dépôt additionnel
Permet de verser des sommes supplémentaires pour acheter plus d'assurance libérée et accélérer la croissance, dans les limites fiscales.
Temporaire complémentaire
Ajoute une protection temporaire à faible coût pour un besoin élevé et limité dans le temps.
Exonération des primes
En cas d'invalidité totale, l'assureur paie les primes et les participations continuent.
Protection enfants
Assure vos enfants à faible coût, avec transformation garantie à l'âge adulte.
Garantie d'assurabilité
Augmentations de capital prévues sans preuve de santé.
Maladie grave intégrée
Prestation forfaitaire au diagnostic d'une maladie couverte.
Comment utiliser les participations ?
Le choix se fait à la souscription et peut souvent être modifié en cours de contrat.
| Option | Effet | Pour qui |
|---|---|---|
| Bonifications d'assurance libérée | Achète de l'assurance permanente additionnelle : capital et valeur croissent | La majorité des titulaires ; maximise la croissance à long terme |
| Bonifications + temporaire | Combine une protection temporaire élevée que les bonifications remplacent graduellement | Besoin élevé aujourd'hui, budget limité |
| Réduction de prime | Les participations réduisent la prime à payer | Titulaires qui veulent alléger le budget |
| Versement comptant ou dépôt | Participations versées ou laissées en dépôt à intérêt (imposables) | Besoin de liquidités |
Pour qui ?
- Les personnes qui veulent une protection permanente avec un potentiel de croissance, sans gérer de placements
- Les parents et grands-parents qui assurent un enfant pour lui transmettre un contrat qui aura pris de la valeur
- Les propriétaires d'entreprise et les professionnels incorporés
- Ceux qui planifient un héritage, un don planifié ou l'impôt au décès
Des options à comparer avec votre conseiller
Marques de commerce de leurs propriétaires respectifs. Sommet Protection n'est affiliée à aucun assureur et ne distribue aucun produit.
Comment ça fonctionne
- 1
Demandez votre rappel
Votre protection, votre prénom, votre cellulaire : trois réponses suffisent. Le reste est facultatif.
- 2
Un conseiller vous joint
Votre demande est confiée à un seul conseiller partenaire, qui vous appelle au moment qui vous convient. Vous suivez l’avancement en direct.
- 3
Recevez vos scénarios
Vous obtenez des options claires, avec les avantages et les limites de chacune. Vous décidez.
Questions fréquentes
Les participations sont-elles garanties ?
Non. Elles dépendent des résultats du compte de participation et du barème fixé chaque année par l'assureur. Par contre, les participations déjà versées et l'assurance libérée qu'elles ont achetée sont acquises et garanties.
Quelle est la différence avec la vie entière classique ?
La vie entière classique est entièrement garantie mais ne croît pas. La vie avec participation offre les mêmes garanties de base, plus des participations qui font croître le capital et la valeur — en échange d'une prime plus élevée.
Comment lire une illustration ?
Une illustration montre le scénario au barème actuel et des scénarios avec barème réduit (ex. −1 % ou −2 %). Regardez toujours les valeurs garanties et le scénario réduit, pas seulement le scénario le plus favorable.
Les participations sont-elles imposables ?
Les participations utilisées pour acheter de l'assurance libérée ou réduire la prime croissent à l'abri de l'impôt dans le contrat. Celles versées comptant ou laissées en dépôt peuvent être imposables.
Puis-je payer les primes seulement 10 ou 20 ans ?
Oui, la plupart des assureurs offrent des périodes de paiement de 10, 15 ou 20 ans. Le contrat est ensuite libéré : plus de primes, et les participations continuent.
Est-ce un bon produit pour une société ?
Souvent, oui : la société paie les primes, la valeur croît à l'abri de l'impôt et, au décès, une partie du capital peut être versée aux actionnaires libre d'impôt via le compte de dividendes en capital. Votre comptable et votre conseiller valident la structure.
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Assurance vie
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En savoir plusAssurance vie temporaire
Couvrez votre hypothèque, vos dettes et le revenu de votre famille pendant une période précise. Votre conseiller compare les durées, les primes et les options de plusieurs assureurs.
En savoir plusAssurance vie permanente
Une protection conçue pour durer toute la vie, sous réserve du maintien du contrat. Selon le produit choisi, les primes et la valeur de rachat peuvent être garanties ou variables.
En savoir plusAssurance vie universelle
Une assurance à vie jumelée à un compte de placement que vous contrôlez. Vous décidez du montant versé, des fonds choisis et du rythme des dépôts, à l'intérieur des limites fiscales.
En savoir plusAssurance vie simplifiée
Quelques questions de santé, aucune prise de sang, aucun rendez-vous médical. Une protection accessible même si vous avez été refusé ailleurs ou si vous avez des antécédents de santé.
En savoir plusAssurance invalidité
Maladie ou accident : votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus important. Une assurance invalidité vous verse une rente mensuelle pendant que vous vous rétablissez.
En savoir plusAssurance maladie grave
Au diagnostic d'une maladie couverte, vous recevez un montant libre d'impôt à utiliser comme vous le voulez : soins, congé, aide à la maison, dettes. Sans condition d'incapacité à travailler.
En savoir plusSommet Protection est une entreprise de marketing : elle n'est ni un cabinet, ni un assureur, ne vend pas d'assurance et ne donne aucun conseil. Ce site ne permet pas de souscrire une assurance en ligne. Votre demande est transmise à un conseiller en sécurité financière partenaire, indépendant et certifié par l'AMF, qui communiquera avec vous pour analyser vos besoins. L'admissibilité et les primes sont établies par l'assureur après analyse de votre dossier. Les descriptions de produits sont fournies à titre informatif et ne remplacent pas le contrat d'assurance, qui seul fait foi.