Assurance vie permanente
Assurance vie permanente : une protection garantie toute votre vie
Une protection conçue pour durer toute la vie, sous réserve du maintien du contrat. Selon le produit choisi, les primes et la valeur de rachat peuvent être garanties ou variables.
- Capital-décès garanti à vie
- Primes fixes, payables 10, 15, 20 ans ou à vie
- Valeur de rachat garantie et accessible
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
- AMFConseillers certifiés
- 0 $Soumission gratuite
- FR · ENService bilingue
- QuébecPartout en province
Qu'est-ce que l'assurance vie permanente ?
L'assurance vie permanente (ou vie entière) verse à vos bénéficiaires un capital libre d'impôt à votre décès, peu importe quand il survient. Contrairement à l'assurance temporaire, elle n'a pas de date d'échéance : tant que les primes sont payées, la protection est acquise pour la vie.
Une partie de chaque prime constitue une valeur de rachat garantie qui croît à l'abri de l'impôt. Vous pouvez y accéder de votre vivant — par retrait, avance ou prêt garanti — ou la laisser s'accumuler pour vos héritiers.
En bref
- Durée
- À vie
- Coût relatif
- $$$
- Valeur de rachat
- Garantie
- Paiement des primes
- 10, 15, 20 ans ou à vie
Gratuit · Sans obligation · Un conseiller compare les assureurs pour vous
Comment ça fonctionne
- 1
Vous fixez le capital
Frais de succession, impôt au décès, héritage, don planifié ou rachat de parts d'entreprise : le montant est établi pour un besoin qui ne disparaîtra pas.
- 2
Vous choisissez la période de paiement
Primes payables pendant 10, 15 ou 20 ans, jusqu'à 65 ans ou jusqu'à 100 ans. Plus la période est courte, plus la prime est élevée, mais le contrat est ensuite entièrement payé.
- 3
La valeur s'accumule
La valeur de rachat garantie augmente chaque année selon un barème inscrit au contrat, sans être affectée par les marchés.
- 4
Vous en profitez ou vous transmettez
De votre vivant : retrait, prêt sur police ou avance. Au décès : le capital est versé à vos bénéficiaires, hors succession et libre d'impôt.
Les avantages
- Protection garantie à vie : l'assureur ne peut ni annuler le contrat ni augmenter la prime
- Valeur de rachat garantie qui croît à l'abri de l'impôt
- Option de paiement accéléré : contrat libéré de primes après 10, 15 ou 20 ans
- Capital versé directement aux bénéficiaires, sans passer par la succession (frais et délais évités)
- Outil de planification successorale : couverture de l'impôt latent sur un chalet, des REER ou une entreprise
- Possibilité de garantir des liquidités à l'entreprise (convention entre actionnaires, personne clé)
Points à considérer
- Prime initiale nettement plus élevée qu'une assurance temporaire pour le même capital
- La valeur de rachat est faible pendant les premières années ; racheter tôt fait perdre une partie des primes versées
- Un retrait ou un rachat peut entraîner un impôt sur la portion de gain
- Un prêt sur police non remboursé réduit le capital versé au décès
- Moins adaptée à un besoin temporaire élevé (hypothèque) — souvent combinée avec une temporaire
Options et garanties complémentaires
Selon l'assureur, plusieurs options peuvent être ajoutées au contrat de base pour l'adapter à votre situation.
Temporaire complémentaire
Ajoute une protection temporaire (10, 20 ou 30 ans) au même contrat pour couvrir un besoin ponctuel élevé à faible coût.
Exonération des primes
En cas d'invalidité totale, l'assureur paie les primes à votre place et la valeur continue de croître.
Protection enfants
Couvre vos enfants pour un capital modeste, transformable en assurance individuelle à l'âge adulte sans preuve de santé.
Garantie d'assurabilité
Vous permet d'augmenter le capital à des dates prévues sans nouvelle preuve de santé.
Décès accidentel
Prestation additionnelle si le décès résulte d'un accident.
Maladie grave intégrée
Versement forfaitaire au diagnostic d'une maladie couverte, dans le même contrat.
Temporaire ou permanente ?
Les deux se complètent souvent : temporaire pour le besoin élevé mais limité dans le temps, permanente pour le besoin à vie.
| Critère | Assurance temporaire | Assurance permanente |
|---|---|---|
| Durée de protection | 10 à 40 ans, renouvelable | Toute la vie |
| Prime | Basse au départ, augmente au renouvellement | Plus élevée, mais fixe à vie |
| Valeur de rachat | Aucune | Garantie et croissante |
| Idéale pour | Hypothèque, revenu familial, prêt | Succession, impôt au décès, héritage, entreprise |
Pour qui ?
- Les personnes qui veulent une protection garantie jusqu'à la fin de leurs jours
- Les propriétaires d'un chalet, d'un immeuble ou d'une entreprise qui veulent couvrir l'impôt au décès
- Les parents et grands-parents qui souhaitent laisser un héritage ou assurer un enfant dès son jeune âge
- Les entrepreneurs (convention d'actionnaires, personne clé, assurance détenue par la société)
- Ceux qui veulent régler une fois pour toutes leurs frais funéraires et leurs derniers impôts
Des options à comparer avec votre conseiller
Marques de commerce de leurs propriétaires respectifs. Sommet Protection n'est affiliée à aucun assureur et ne distribue aucun produit.
Comment ça fonctionne
- 1
Demandez votre rappel
Votre protection, votre prénom, votre cellulaire : trois réponses suffisent. Le reste est facultatif.
- 2
Un conseiller vous joint
Votre demande est confiée à un seul conseiller partenaire, qui vous appelle au moment qui vous convient. Vous suivez l’avancement en direct.
- 3
Recevez vos scénarios
Vous obtenez des options claires, avec les avantages et les limites de chacune. Vous décidez.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre vie entière, vie universelle et vie avec participation ?
Ce sont trois formes d'assurance permanente. La vie entière offre des primes et une valeur de rachat entièrement garanties. La vie universelle sépare l'assurance et un compte de placement dont vous choisissez les fonds. La vie avec participation ajoute des participations (dividendes) versées par l'assureur, non garanties, qui augmentent le capital et la valeur au fil du temps.
Pourquoi choisir de payer les primes en 20 ans plutôt qu'à vie ?
Payer en 10, 15 ou 20 ans coûte plus cher chaque mois, mais le contrat est ensuite libéré de primes : plus rien à payer à la retraite, tout en gardant la protection et la croissance de la valeur.
Puis-je retirer l'argent accumulé ?
Oui, par rachat partiel, avance sur police ou prêt garanti par la valeur de rachat. Chaque option a des effets fiscaux et réduit le capital-décès si elle n'est pas remboursée ; votre conseiller les compare avec vous.
Une assurance permanente peut-elle servir de placement ?
Elle offre une croissance garantie à l'abri de l'impôt, ce qui peut compléter les REER et CELI une fois ceux-ci maximisés, notamment en planification successorale ou pour une société. Ce n'est toutefois pas un substitut à un portefeuille de placement diversifié.
Est-ce que le capital-décès est imposable ?
Non. Le capital-décès d'une assurance vie est versé libre d'impôt aux bénéficiaires désignés, et il ne fait pas partie de la succession lorsqu'un bénéficiaire est nommé.
Puis-je assurer mon enfant ou mon petit-enfant ?
Oui. Une assurance permanente souscrite jeune coûte très peu, garantit l'assurabilité pour la vie et accumule une valeur que l'enfant pourra utiliser plus tard. Le contrat peut lui être transféré à l'âge adulte.
Y a-t-il un examen médical ?
Cela dépend de l'âge, du montant et de l'assureur : questionnaire, prise de sang ou examen paramédical. Des versions simplifiées sans examen existent pour des montants plus limités.
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Choisissez la protection qui vous intéresse — votre conseiller pourra aussi les combiner.
Assurance vie
Temporaire, permanente, universelle, avec participation ou simplifiée : comprenez les différences, puis laissez un conseiller comparer les assureurs pour vous. Gratuit et sans obligation.
En savoir plusAssurance vie temporaire
Couvrez votre hypothèque, vos dettes et le revenu de votre famille pendant une période précise. Votre conseiller compare les durées, les primes et les options de plusieurs assureurs.
En savoir plusAssurance vie universelle
Une assurance à vie jumelée à un compte de placement que vous contrôlez. Vous décidez du montant versé, des fonds choisis et du rythme des dépôts, à l'intérieur des limites fiscales.
En savoir plusAssurance vie avec participation
Une assurance permanente dont le capital et la valeur augmentent chaque année grâce aux participations versées par l'assureur — sans que vous ayez à gérer les placements.
En savoir plusAssurance vie simplifiée
Quelques questions de santé, aucune prise de sang, aucun rendez-vous médical. Une protection accessible même si vous avez été refusé ailleurs ou si vous avez des antécédents de santé.
En savoir plusAssurance invalidité
Maladie ou accident : votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus important. Une assurance invalidité vous verse une rente mensuelle pendant que vous vous rétablissez.
En savoir plusAssurance maladie grave
Au diagnostic d'une maladie couverte, vous recevez un montant libre d'impôt à utiliser comme vous le voulez : soins, congé, aide à la maison, dettes. Sans condition d'incapacité à travailler.
En savoir plusSommet Protection est une entreprise de marketing : elle n'est ni un cabinet, ni un assureur, ne vend pas d'assurance et ne donne aucun conseil. Ce site ne permet pas de souscrire une assurance en ligne. Votre demande est transmise à un conseiller en sécurité financière partenaire, indépendant et certifié par l'AMF, qui communiquera avec vous pour analyser vos besoins. L'admissibilité et les primes sont établies par l'assureur après analyse de votre dossier. Les descriptions de produits sont fournies à titre informatif et ne remplacent pas le contrat d'assurance, qui seul fait foi.