Sommet Protection · Patrimoine
Transmettre avec intention. Préparer avec soin.
L’assurance peut contribuer à votre plan de transmission. Explorez sa place dans votre patrimoine avec un conseiller partenaire, en coordination avec vos professionnels fiscaux et juridiques.
- Planification de la transmission
- Coordination avec vos professionnels
- Analyse confidentielle, sans frais
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
Une autre façon de penser l'assurance
Pour un patrimoine déjà constitué, l'assurance vie n'est plus une protection contre le manque : c'est un outil de transfert. Elle convertit des actifs imposables en capital libre d'impôt, finance l'impôt latent qui frappe la succession et égalise l'héritage entre les enfants sans vendre le chalet ou l'entreprise.
Chaque concept présenté ici s'appuie sur un produit établi — vie universelle, vie avec participation, vie permanente — et sur les règles fiscales canadiennes en vigueur. Le conseiller partenaire travaille avec votre comptable et votre notaire pour que l'ensemble tienne.
Il est temps d'y regarder si…
Un seul de ces signaux justifie une analyse. Deux ou plus, et l'inaction coûte probablement déjà quelque chose chaque année.
Vérifier ma situation- Vous maximisez déjà REER et CELI et l'excédent s'accumule dans un compte imposable.
- Vous détenez un chalet, un immeuble à revenus ou des actions d'entreprise dont la valeur a beaucoup monté.
- Une société de gestion conserve des liquidités que vous n'avez pas besoin de sortir.
- Vous voulez transmettre des montants égaux à vos enfants, mais votre actif principal est indivisible.
- Vous soutenez une cause ou une fondation et donnez déjà chaque année.
- Vous avez plus de 45 ans et votre couverture d'assurance vie est temporaire ou inexistante.
- Votre dernier bilan successoral a plus de trois ans — ou n'a jamais été fait.
Les concepts
Huit stratégies éprouvées, expliquées sans jargon, chacune avec un cas type chiffré, un comparatif et les erreurs à éviter.
- 01
Bon successoral
Transformer des placements imposables en héritage libre d'impôt.
En savoir plus - 02
Vie universelle patrimoniale
Protection permanente et compte de placement à l'abri de l'impôt, sous votre contrôle.
En savoir plus - 03
Vie avec participation
Un capital garanti qui croît chaque année, sans gérer les placements.
En savoir plus - 04
Conjointe dernier décès
Financer l'impôt au second décès, au meilleur coût.
En savoir plus - 05
Assurance détenue par votre société de gestion
Sortir les surplus de la société libre d'impôt grâce au compte de dividendes en capital.
En savoir plus - 06
Égalisation successorale
Léguer le chalet ou l'entreprise à un enfant sans léser les autres.
En savoir plus - 07
Don planifié par assurance
Laisser un legs important à une cause, pour une fraction du coût, avec crédit d'impôt.
En savoir plus - 08
Retraite adossée à l'assurance
Accumuler à l'abri de l'impôt, puis emprunter sur la police à la retraite.
En savoir plus
Placement imposable ou assurance permanente ? Les deux, souvent.
Pour les sommes que vous ne prévoyez pas dépenser de votre vivant, voici ce qui change réellement d'une enveloppe à l'autre.
L'assurance ne remplace pas votre portefeuille : elle en prend la portion « transmission » et la rend plus efficace. Le bon dosage se calcule avec votre conseiller et votre fiscaliste.
Ce qu'on entend souvent — et ce qui est vrai
- Idée reçue
« L'assurance vie, c'est pour les jeunes familles. »
Ce qui est vraiL'assurance temporaire, oui. L'assurance permanente sert surtout après 45 ans : c'est un outil de transmission et de fiscalité, pas seulement de remplacement de revenu.
- Idée reçue
« Je suis trop riche pour avoir besoin d'assurance. »
Ce qui est vraiPlus le patrimoine est grand, plus la facture d'impôt au décès l'est aussi. L'assurance ne comble pas un manque ; elle paie l'impôt au meilleur coût possible.
- Idée reçue
« Mon rendement en Bourse battra toujours celui d'une police. »
Ce qui est vraiComparez après impôt et au moment du décès, pas avant. Sur cette base, une police bien structurée est souvent compétitive pour la portion du capital qui ne sera jamais dépensée.
- Idée reçue
« Une fois signé, je suis coincé. »
Ce qui est vraiLes polices modernes offrent de la souplesse : primes ajustables, congés de prime, réduction de la couverture, avances. Ce qui compte, c'est de la structurer correctement dès le départ.
- Idée reçue
« Ma société de gestion peut simplement garder l'argent. »
Ce qui est vraiOui, mais les revenus passifs y sont lourdement imposés et, au décès, le tout est imposé une deuxième fois entre vos mains via les actions. La police détenue par la société est justement conçue pour cette situation.
L'approche du conseiller partenaire
- 1
Analyse d'abord
Bilan de vos actifs, de l'impôt latent au décès et de vos intentions de transmission avant toute proposition.
- 2
Comparaison des assureurs
Les conseillers partenaires travaillent en courtage : plusieurs fonds avec participation, plusieurs tarifications, une recommandation motivée.
- 3
Coordination
Comptable, notaire, fiscaliste : le conseiller s'intègre à votre équipe plutôt que de la remplacer.
- 4
Discrétion
Vos renseignements ne servent qu'à votre dossier et sont communiqués à un seul conseiller. Voyez comment nous les utilisons dans notre politique de confidentialité.
Ce que l'assurance vie apporte à une succession
- Transmission
- des objectifs à préciser selon vos bénéficiaires et votre situation
- Liquidités
- un besoin à évaluer pour les obligations de la succession
- Coordination
- une stratégie à valider avec votre conseiller, notaire et fiscaliste
Comment ça se passe
Une démarche en quatre temps, sans pression, à votre rythme. Vous pouvez arrêter à chaque étape.
- 1Étape 1 · Semaine 1
Diagnostic
Un appel de 20 minutes avec un conseiller qui pratique en patrimoine : votre situation, vos objectifs de transmission, ce qui est déjà en place.
- 2Étape 2 · Semaines 2-3
Projection
Estimation de l'impôt au décès et des besoins de liquidités, puis deux ou trois scénarios chiffrés (avec et sans assurance), présentés en toute transparence.
- 3Étape 3 · Semaines 3-4
Structure
Choix du concept (bon successoral, égalisation, don planifié, société de gestion…), du type de police et du détenteur, en coordination avec votre comptable ou notaire si vous le souhaitez.
- 4Étape 4 · 1 à 3 mois, puis annuellement
Mise en place et suivi
Souscription auprès des assureurs les mieux placés, puis révision périodique : une police de patrimoine s'entretient comme un portefeuille.
Les engagements du conseiller partenaire
- Un conseiller autonome qui compare plusieurs assureurs — pas un seul catalogue.
- Des projections écrites, avec les hypothèses, que vous pouvez montrer à votre comptable.
- Les avantages et les limites de chaque option, noir sur blanc.
- Aucune décision à prendre au téléphone : vous gardez le rythme.
Ce que le conseiller partenaire ne fera pas
- Vous vendre une police avant d'avoir compris votre situation.
- Donner un conseil fiscal ou juridique : il travaille avec vos professionnels, pas à leur place.
- Promettre un rendement : les illustrations reposent sur des hypothèses, et il vous montre aussi les scénarios défavorables.
Une perspective sur plusieurs assureurs
Les conseillers partenaires travaillent en courtage : ils ne sont pas limités à un seul assureur. Ils comparent les produits, les prix et les critères d'admissibilité pour vous recommander la protection qui vous convient.
Marques de commerce de leurs propriétaires respectifs. Sommet Protection n'est affiliée à aucun assureur et ne distribue aucun produit. Assureurs distribués par les conseillers partenaires, selon les contrats de leur cabinet. Comment ça fonctionne
Transmettre plus, payer moins : le guide de l'assurance vie patrimoniale au Québec
Ce que les propriétaires de sociétés, d'immeubles et de portefeuilles importants devraient savoir avant leur prochain bilan successoral.
Lire le guide- 7 chapitres
- 1. La facture que personne ne planifie
- 2. Quatre façons de payer — une seule à escompte
- 3. Le bon successoral : transformer un placement en héritage
- 4. Société de gestion : le cas le plus payant
- 5. Égalisation, dons planifiés et fiducies : les usages moins connus
- 6. Choisir entre participante et universelle
- 7. Les erreurs qui coûtent cher
Questions fréquentes
Le service coûte-t-il quelque chose ?
Non. Le conseiller est rémunéré par l'assureur si une police est émise. L'analyse et les projections sont gratuites et sans obligation.
À partir de quel patrimoine ces stratégies deviennent-elles pertinentes ?
Il n'y a pas de seuil officiel. En pratique, dès qu'il existe un impôt latent important au décès (immeuble, entreprise, placements non enregistrés) ou des liquidités durables dans une société de gestion, l'analyse vaut la peine.
Qu'est-ce qu'une police « participante » ?
Une assurance vie permanente dont les primes sont investies dans le compte de participation de l'assureur ; des participations (dividendes) peuvent être versées chaque année et augmenter la couverture et la valeur de rachat. Elles ne sont pas garanties, mais leur historique est long et stable chez les grands assureurs canadiens.
Et une police « universelle » ?
Une assurance permanente qui sépare le coût d'assurance de la portion épargne : vous choisissez les placements et le niveau de dépôts, dans les limites fiscales. Plus flexible, mais elle demande un suivi.
Faut-il être en parfaite santé ?
Non, mais l'état de santé influence le coût. Une tarification préférentielle peut parfois être obtenue ; à l'inverse, certaines conditions augmentent la prime ou orientent vers une police conjointe. Le conseiller en tient compte dès la projection.
Pouvez-vous travailler avec mon comptable et mon notaire ?
C'est même recommandé. Le conseiller partage ses projections et coordonne la structure (détenteur, bénéficiaires, clauses) avec vos professionnels.
Mon dossier reste-t-il confidentiel ?
Oui. Vos renseignements sont transmis uniquement au conseiller qui vous accompagne, conformément à la Loi 25. Vous pouvez demander l'accès ou la suppression de vos données à tout moment.
Parlons de votre patrimoine
Un conseiller partenaire en planification patrimoniale vous rappelle pour une première analyse confidentielle. Aucun frais, aucune obligation.
Les concepts présentés sont fournis à titre informatif. Ils reposent sur la législation fiscale canadienne et québécoise en vigueur, qui peut changer. Sommet Protection ne donne aucun conseil financier, fiscal ou juridique : l'analyse est réalisée par un conseiller en sécurité financière partenaire, en collaboration avec vos professionnels.